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风险保障观念有哪些变化? 未来保险有哪些新趋势?

2020-11-05 08:13:46 来源 : 中国网财经

疫情后,人们的风险保障观念有哪些变化? 未来保险又有哪些新趋势?

近日, 永达理保险经纪总经理高伍季在2020中国保险中介发展高峰论坛发表公开演讲《后疫情时代对寿险销售的影响》中表示, 疫情影响之下,人们对投资偏向保守。根据统计,投资偏好的方向有三大块:银行理财、保险产品、公募基金,保险产品排在第二位。在低利率、负利率背景下,收益率较高且稳健持续的资产成为投资者新选择。在调查中看到的投资选择有:收益比较高的债券、终身寿险或年金险、类债券类的优质股票。

他还表示, 受疫情的影响,人们的风险意识提高。根据数据统计显示,中、高资产客户更愿意来投保,高保费保险大单成交率也在提高。

以下为演讲部分实录:

疫情使全球M型社会分化严重

从这次的新冠疫情,我们可以看到世界各地疫情不太一样,经济情况也不尽相同。国内把疫情控制得很好,所以对经济的影响就比较小。反观国外,因为疫情控制得不够好,所以对经济影响就很大。以美国为例,如今,美国的确诊病例人数和死亡人数都是世界第一,美国在今年第二季度做了一个统计,第二季度,美国数千万人失业,很多人薪资收入也减少了,但在此期间他们的个人家庭财富却创了历史新高。这些增加的资产来自于富裕的家庭。根据美联储今年9月21日公布的数字,今年第二季,这些家庭的资产达到了119万亿美元,同比增长了7%,创了历史高位。根据美国的调查,薪酬水平前三分之一的工作岗位已基本恢复到疫情前的水平,这些岗位得到的资源比较多;而薪酬水平后三分之一的岗位数量相比疫情前下降了16%,为什么叫低收入者的危机,在这里显现出来了。

美国M型社会的情况体现在,工作岗位水平较高的人,除了已经可以正常上班,储蓄也都在增加。按照这个调查,近五年来,美国只有5%的家庭收入增长与美国的GDP持平,或在其之上;有95%的家庭收入增长是低于GDP增长水平。所以,美国家庭的财富更趋向于集中化。而富人还有一项特质,根据调查,他们的财富增长速度一般都远高于工资增加的速度。而且这些富人还有个特质,他们会结交有着同样资产水平且受过良好教育的人,并和这样的人联姻,把资产传承给下一代。所以,疫情使全球M型社会分化趋于严重。

疫情对投资偏好的影响

如今,疫情影响之下,我们大家对投资偏向保守。根据统计,83.9%的受访者认为今年的投资收益会低于4%;有41.3%的受访者表示,需要通过投资来增加自身的收入。投资偏好的方向有三大块:银行理财、保险产品、公募基金,保险产品排在第二位。根据2020年3月份银行所公布的预期受益型产品——也就是传统的封闭式理财产品,3月份的收益率是3.96%,6月份已经降到3.79%,三个月的时间下降了0.17个百分点,说明整个市场收益率在下滑。有71.7%的受访者表示,他们的投资倾向趋于保守稳健化,只有10%的受访者表示他还要继续激进。这是疫情后大家对于投资偏好的观念。

利率下行对保险销售的影响

所谓的零利率、低利率以及国外的负利率是怎么产生的?说穿了,就是钞票印得太多了。当钱作为商品的时候,商品数量多的时候是要掉价的,钱的商品价格就是利率。为什么利息会逐渐往下掉呢?其中一个影响原因就是全世界经济增长率是下滑的,所以全球利息下行至低利率甚至负利率。在低利率、负利率背景下,收益率较高且稳健持续的资产成为投资者新选择。这里指的是收益率较高而不是最高,因为收益率最高伴随着最高风险,所以要尽量把风险规避掉。

什么叫持续稳定长期的资产呢?通常持续稳定是指十年期甚至二十年期以上,我们在调查中看到的投资选择有:收益比较高的债券、终身寿险或年金险、类债券类的优质股票。保险产品又排到第二,这在以前是没有过的。一般的人可能觉得,利率下行,保险的回报率也会降低,更难销售了。事实则相反,市场利率下行的时候,其他产品的回报也在下降,原来高回报率的产品不复存在,甚至还会出现损失本金的情况。这时,大家更愿意把家庭资产配置到保险上。在低利率、零利率、负利率的情况下,保险产品的优势反而就出来了。

在此背景下,很多媒体预测,疫情过后,大病险或医疗险、重疾险会迎来暴发式的增长。而大家受疫情的影响,风险意识都提高了。我们永达理保险经纪曾预期今年的件均保费应该是下降的,可是来到下半年,今年第三季度件均保费和去年同期相比,和我们预估的大不相同。

2019年7月,我们件均保费是2.51万元,今年同期是4.33万元,同比增长72.4%;2019年8月件均保费3.54万元,2020年是4.44万元,同比增长23.35%;今年9月份也同比增长了4.5%。其实8、9月份还有几个大单,因为核保、承保较慢,所以还有没有列入统计数据中的保费,列入后数据还会更高。这里的数据体现出,中、高资产客户更愿意来投保,高保费保险大单成交率也在提高,这是今天和大家分享的一个趋势。

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